Comment évaluer sa santé financière sans se casser la tête?

Parler d’argent, ce n’est jamais facile. Encore moins quand t’es le genre de personne qui fait de l’évitement avec ses problèmes financiers. qqq

Pour faire court, j’ai négligé ma santé financière au point où ça me capitalise aujourd’hui. À l’écriture de ces lignes, j’aurai 28 ans dans une heure. C’est d’ailleurs plus un wake up call que je me fais ce soir.

Pour revenir à l’histoire, j’ai toujours vécu d’un chèque de paie à l’autre. Priorisant mes désirs instantanés au lieu d’un futur plus agréable. Est-ce par manque de connaissances? Je ne crois pas.

D’un coup d’oeil rapide, c’est plus une situation du cordonnier mal chaussé. J’ai le savoir d’investir prudemment en bourse, une bonne connaissance sur les économies d’impôts et même comment faire plus d’argent.

Non, mon plus gros problème repose sur le manque de persévérance dans le suivi de ma santé financière. C’est bien plus facile pousser ses problèmes en dessous du tapis que d’y faire face. Cependant, le futur fini toujours par nous ratrapper.

J’ai fait cet exercice en début d’année et je crois sincèrement que tout le monde devrait le faire par souci de savoir où s’orienter!

Par où commencer pour évaluer sa santé financière?

Tout commence avec un budget.

C’est vraiment la pierre angulaire de votre planification. J’ai d’ailleurs une relation haîne-amour avec les budget. J’adore en faire dans des spreadsheets, mais ça devient parfois vit granulaire et c’est là que je décroche. C’est votre cas? Il vous faut donc une alternative.

Que ce soit une application mobile, un logiciel sur votre ordinateur, un tableur Google sheet / Excel ou la bonne vieille méthode du papier crayon, il vous faut un endroit pour voir l’ensemble de vos finances.

Cependant, avant de prévoir le futur, il faut parfois analyser son passé.

Prenez le temps de catégoriser au moins 6 mois de dépenses et de revenus.  Voici une courte liste dans laquelle vous pouvez séparer vos transactions :

• Dépenses fixes (loyer, électricité, internet, etc.);
• Assurances;
• Transports;
• Nourriture/alcool;
• Take-out (important si vous commandez beaucoup);
• Vêtements et soins personnels;
• Divertissement;
• Frais bancaires;
• Loisirs/sorties;
• Vacances;
• Cadeaux;
• Etc.

Une fois le travail terminé, analysez vos postes budgétaires. Vous pouvez être surpris par l’accumulation de certaines dépenses.

Enfin, établissez des objectifs clairs et créez un budget en conséquence.

Recommandations d’applications de budgets:

Pour les habitués du domaine, c’est facile de pointer nos préférences en matière d’apps ou de méthodes. Ça ne veut cependant pas dire que ce que j’utilise est nécessairement bon pour vous. Alors voici quelques-uns de mes favoris

MINT – Pour planifier et suivre votre budget

Ce logiciel en ligne vous propose une façon plutôt complète d’organiser votre budget en fonction de vos intérêts. Accédez à des onglets pour entrer vos transactions (manuellement ou automatiquement), pour ajouter des objectifs et bien plus. Le seul hic, c’est assez complex à maîtriser dès le début.

You Need A Budget (YNAB)

Ce logiciel en ligne est très semblable à MINT avec tout autant de fonctionnalités. Il est beaucoup plus axé sur l’apprentissage des finances personnelles en parrallèle à la gestion de votre budget. Son interface est plus simple. Cependant, il vous faut un abonnement payant afin d’en faire l’utilisation.

Un bon vieux modèle Google Sheet

C’est l’un de mes favoris que j’ai utilisé longtemps. Étant fan des tableurs, il m’est plus simple de gérer mon budget et de faire les calculs que je veux. Par contre, je suis bien conscient que ce n’est pas tout le monde qui s’y connait en Excel haha.

Il vous faut un compte Google pour créer une copie du document. Vous pouvez d’ailleurs chercher directement dans votre Drive > Google Sheet > Modèle > Budget.

Hardbacon – Application de budget

Cette application est l’une de mes préférées car tout est au même endroit. Vous avez la possibilité de lier vos comptes bancaires et avoir vos dépenses en direct comme MINT. Cependant, la valeur repose sur la liaison de vos comptes d’investissement. L’application est donc en mesure de proposer des ajustements et des analyses pertinentes afin de prendre de meilleures décisions.

Créez votre boule de crystal

En faisant l’exercice ci-dessus, j’ai réalisé que plusieurs postes de dépenses excédaient mon budget. En analysant plus en profondeur, quelque chose m’a sauté aux yeux. Presque toutes ces catégories explosaient, car elles comportaient des abonnements numériques.

Une chose que vous devez savoir sur moi est que j’adore essayer de nouveaux logiciels qui me permettent d’optimiser mes tâches ou certains aspects de ma vie.

Bref, j’oublie surtout de mettre un terme à l’abonnement avant la l’expiration de la période d’essaie. Je paie donc la facture mensuelle totale sans m’en rendre compte. D’où l’importance de consulter ses relevés bancaires fréquemment. Si ça vous arrive, il est possible d’avoir un arrangement avec le support client, mais c’est rare.

Afin d’éviter ces erreurs coûteuses, créez-vous un calendrier de paiement. Vous saurez exactement quand vos factures seront dues et ça vous aidera certainement à évaluer vos dépenses mensuelles et améliorer votre santé financière!

Juste en faisant ma liste, j’ai pu couper de 35% mes dépenses en cancellant des abonnements inutiles.

Prenez votre santé financière en main en calculant vos actifs et vos passifs

Une fois que vous avez un aperçu claire de vos dépenses, que votre budget est réaliste et que vous avez couper dans les dépenses inutiles, il est temps de voir plus loin.

Si vous êtes comme moi, vous avez peut-être ouvert des comptes d’investissement un peu partout. Crypto, CELI, REER, comptes d’épargne à intérêt «élevé» (parce que 1% ça vaut pas la peine)… Bref, c’est une bonne idée de créer ou d’ajouter quelques lignes dans votre tableur.

Votre santé financière repose aussi sur les revenus que vous faites ainsi que les actifs que vous avez.

L’exercise suivant est bien simple, c’est le calcul de votre valeur nette.

Calculer sa valeur nette

La formule est simple [Actifs] – [Passifs] = [Valeur Nette Personnelle (VNP)]. Voici un tableau en exemple qui aidera visuellement :

Donc, en suivant notre formule, on se retouve à faire 17 000 $ – 29 500 $ = -12 500$. Votre valeur nette est donc négative et vous devrez trouver un moyen de rétablir la situation.

Parfois, ce sont des dettes à long terme comme les prêts étudiants, une hypothèque ou un autre passif peuvent vous capitaliser, mais minimalement. Leurs taux d’intérêts sont généralement bas et vous avez une entente avec soit la banque ou votre créancier.

Par contre, les dettes de cartes de crédit ou de prêts personnels sont prioritaires. C’est le genre de passifs qu’on veut se débarasser rapidement.

Vous pouvez faire cet exercice facilement avec un tableur excel ou en utilisant une calculatrice de valeur nette en ligne.

Quoi faire maintenant que j’ai analysé ma santé financière?

Maintenant que vous avez votre situation financière devant les yeux, il reste à créer des objectifs. Voulez-vous voyager? Ou plutôt acheter une terre pour finir vos jours à travailler la terre. Ou encore mieux, devenir financièrement indépendant?

Tout cela requiert des objectifs et un plan d’action. En donnant une date vos cibles, vous serez en mesure de connaître combien d’argent vous devrez mettre de côté pour y arriver. Peut-être réaliserez-vous que vous revenus ne sont pas suffisant ou que votre objectif semble irréalisable dans la période donnée. Vous n’avez qu’à ajuster le tir ou trouver un moyen d’augmenter vos revenus!

Pour terminer, ce que je viens de vous mentionner au cours de cet article n’est qu’une base pour bien débuter. Cependant, si ça semble trop émotionnellement ou que vous n’avez pas les capacités de tout analyser par vous même, consultez un conseiller financier.

C’est la meilleure personne pour vous aider et parfois le meilleur investissement que vous puissiez faire pour votre «futur-vous».

En espérant que cela a pu vous aider. Personnellement, ça m’aide beaucoup à planifier mes finances personnelles, mais aussi d’établir des objectifs concrêts avec ma fiancée. Un plan clair, ça facilite la communication et ça donne un couple heureux!