Le fameux fonds dont tout le monde parle. Pis moé si! Je trouve ça vraiment important de mettre l’emphase sur cette étape de base dans la quête de l’indépendance financière. C’est un parachute de secours qui te permet de moins te casser la gueule.
Un fond d’urgence est un montant que l’on garde proche et qu’on peut facilement liquider. C’est-à-dire, sortir très rapidement pour des URGENCES! Je mets l’emphase sur ce mot, car il ne doit seulement être dépensé lorsqu’il y a quelque chose de grave.
- Une réparation majeure sur ton char;
- Un problème important sur la maison;
- Un décès et des funérailles;
- Une créance oubliée;
- Des frais médicaux d’urgence non couverts;
- Etc
Acheter le nouveau iPhone ou Android de l’heure n’est clairement pas une urgence. Cet argent-là doit être dans un autre compte où tu ne pourras pas y toucher facilement au quotidien, mais assez pour être liquidé rapidement.
Qui devrait avoir un fonds d’urgence
Pas mal tout le monde je dirais. Même les plus nantis en ont besoin d’un. Même si le leur correspond surement à 5 fois mon salaire, c’est correct. Cependant, tes objectifs ne seront pas les mêmes. Par exemple, si t’es un étudiant, ton fonds d’urgence de base se constituera peut-être de 500$ liquide et 3 mois de salaire au cas où. Un père de famille (ou une mère) aura peut-être besoin de 2500$ liquide et 6 mois de salaire. Tout dépend où tu es rendu dans ta vie.
Cependant, tout le monde devrait en avoir un. Je crois que c’est l’étape numéro 1, même avant de payer ses dettes. C’est même écrit dans le guide de l’argent par Dave Ramsays. C’est LE premier baby-step à faire avant tout! Un livre que je recommande à tout le monde et quand je serai riche, je vais les donner. Un sérieux eye-opening sur les finances personnelles.
Combien épargner pour son fonds d’urgence?
Comme expliqué ci-dessus, ça dépend de beaucoup de facteurs. Plein d’événements peuvent survenir sans crier garde et détruire tes fondations financières. Voici quelques exemples qui m’ont coûté cher:
- Accident de voiture, table et ball-joint détruits: 1 500$
- Timing belt à remplacer et maintenance: 750$
- Gain en capitaux non déclarés et imposés: 2 000$
- Frais et pénalités sur la fermeture d’une entreprise: 7 500$
Ce sont quatre événements réels qui sont arrivés dans ma vie qui oui auraient pu être évités, mais ne l’ont pas été. C’est une somme 11 750$ de retard sur mes objectifs. Là, je ne compte que les urgences, toutes les fois qu’un gros paiement récurrent arrivait, c’était une autre histoire qu’on va voir plus tard.
Donc, dans mon cas, un fonds d’urgence moyen de 3 000$ aurait vraiment été utile. Mais supposons que t’as une maison et des enfants, ce fonds-là sera beaucoup plus grand pour prendre action rapidement pour tous les petits malheurs de la vie.
Fonds d’urgence vs épargne de prévoyance
Il y a une distinction que je fais entre le fond d’urgence et l’épargne de prévoyance. Le fonds sert aux événements majeurs comme je l’ai mentionné. Ça sert uniquement à ne pas penser vendre un rein pour s’en sortir. L’épargne de prévoyance, c’est plus le montant alloué aux aléas de la vie comme la perte d’un emploi. C’est un coussin de sécurité supplémentaire. Est-ce que les deux peuvent être dans le même compte? Absolument, mais j’aime bien les séparer.
À l’inverse, si tu prévois des grosses réparations sur ta voiture, l’achat de pneus, une rénovation majeure, ça c’est de l’épargne pure et dure qui ne servira qu’à ça. Les deux fonds mentionnés ci-dessus sont pour les urgences et les pépins qui peuvent survenir et où il faut agir rapidement.
Exemple:
- Fonds d’urgence: 2000$
- Épargne de prévoyance salaire pour 6 mois: 15 000$
- Épargne pour projets: illimité sérieux…
Idéalement, mis à part ton fonds d’urgence, les deux autres épargnes peuvent être dans des CELI ou autre véhicule d’épargne. Je ne recommande aucunement le REER pour le fonds d’urgence. Premièrement, tu devras payer de l’impôt si tu encaisses. Deuxièmement, l’argent ne sera pas disponible rapidement. Finalement, c’est pas l’objectif du fonds. Certes, tu fais ce que tu veux et en cas de problème majeur, tu peux piger dans ton REER pour t’aider, mais pas constituer un fonds d’urgence avec ce type d’investissement.
5 étapes pour établir ton fonds d’urgence de base
1. Ouvre un compte épargne
Tout sauf le REER. Selon ton profil d’investisseur, ça peut être un simple compte épargne ou un CELI. Prends un compte qui n’a pas de frais de retrait et permet les virements rapides. Utilise les fonds mutuels et le REER pour l’épargne de prévoyance.
2. Définis un objectif pour ton fonds
Combien tu veux dans ton fonds, 500$, 1000$, 2000$ ou 100 000$? C’est à toi de voir à quel point il y a des risques dans ta vie et leur niveau d’importance. Si tu sais que ton char commence à faire du bruit bizarre, mais tu veux pas t’en acheter un neuf, essaie de couvrir le coût des réparations avec ton fond.
3. Commence à mettre de l’argent dedans dès que possible
Comme je l’ai expliqué, 1000$ c’est assez bas pour commencer par là et assez haut pour couvrir la majorité des urgences. Ça peut paraître gros comme montant, mais maudit que c’est utile quand t’en a vraiment besoin. Selon ton budget, mets tout ce qui est libre dans ton fonds d’urgence pour le remplir le plus rapidement possible et passer au paiement de tes dettes.
4. Revois ta stratégie tous les ans
On grandit, on veilli, nos objectifs changent aussi. Ton fonds est malléable et peut croître selon tes besoins. Si t’es vraiment malchanceux comme moi, prends l’habitude de le faire grossir tranquillement au fil des ans. Ensuite, si tu vois qu’il est vraiment rendu trop gros, transfert une partie dans ton CELI, ton REER ou whatever véhicule de placement que tu as.
5. Une fois ton fonds d’urgence de base rempli, épargne pour la prévoyance
Si tu as atteint ton objectif, commence à payer tes dettes pour te libérer encore plus d’argent qui ira dans ta prévoyance. Si tu mets en ce moment 350$ par mois dans un fonds à 1 000$, bien ce 350$ peut aller directement dans tes dettes et ça c’est vraiment cool. Tu peux même essayer la méthode boule de neige pour payer tes dettes et avoir un sentiment d’accomplissement.
Ben oui, ça prend de la discipline
Écoute, j’te dirai pas comment vivre ta vie et comment épargner, mais le fonds d’urgence en finance est essentiel. Et comme n’importe quel type d’épargne, tu dois être assidu dans tes virements et réduire ton budget s’il le faut. Je crois sincèrement que tout le monde est capable d’épargner 1 000$ en deux-trois mois selon les moyens. Mais c’est une étape de base à franchir.
